ファクタリングはオンラインで完結できる？197サービスの実態とAI審査

ファクタリングのオンライン完結は、会社に行かず、紙の書類を郵送せずに、申込みから入金まで進められるという意味で使われています。顔を合わせる面談がないことを指す場合が多く、連絡がまったくないとは限りません。

• どのくらいあるか：図鑑に載せている197サービス（2026年10月16日時点）のうち、公式サイトで「オンライン完結」などと明記しているのは80サービスでした。
• 条件つきが多い：80のうち21は、審査の結果などによって電話の聞き取りやビデオ通話の面談が入ると書いています。
• AI審査は少数：図鑑の項目に「AI」の言葉が出てくるのは3サービスだけでした。オンライン完結の多くは、担当者が画面で書類を見て判断する形です。
• 向くのは：いつもの取引先あての請求書で、その取引先からの入金が通帳に並んでいる場合です。向かないのは、初めての取引先・大口の請求書・取引先の承諾が要る3社間などです。

この記事は、次の順に説明します。

1. 「オンライン完結」が指す範囲と、ネットで済まないことがある手続き
2. 図鑑の197サービスで見るオンライン完結の実態
3. AI審査とは何か、何を見ているか
4. オンラインで申し込む手順
5. 向いている請求書・向かない請求書
6. 数字で確かめる：早さと手数料の計算例
7. 使わない方がよい場合と、ほかの方法
8. よくある失敗と注意点

ファクタリングは、申込みから入金まで7つほどの手続きでできています。オンライン完結といっても、どの手続きをネットで済ませるかは会社ごとに違います。手続きごとに、ネットで済む形と、ネットで済まないことがある場面を並べます。

表のとおり、つまずきやすいのは「本人確認」「契約」「取引先への通知」の3つです。会社のサイトで「オンライン完結」とだけ書かれていたら、この3つをどの形で行うかを最初に聞きます。

「来店不要」「面談不要」「非対面」の違い

サイトの書き方は、だいたい次の3つに分かれます。言葉は似ていますが、残る手続きが違います。

• 来店不要：会社に行かなくてよい、という意味です。電話や郵送が残ることはあります。
• 面談不要：顔を合わせた話し合いがない、という意味です。電話の聞き取りは別に入ることがあります。
• 非対面：会わずに済む、という意味です。ビデオ通話で顔を確かめる方式も、非対面に含めている会社があります。

どれも「すべてネットで済む」とは言い切れません。電話に出られない時間帯があるなら、申し込む前に伝えておくと、やりとりが止まりにくくなります。

申込みの窓口ごとの違い：フォーム・LINE・メール

オンラインの申込みの窓口は、Webフォーム、LINE、メールの3つが中心です。どれでも申し込めますが、あとで条件を見返せるかが違います。

• Webフォーム・管理画面：送った書類と届いた条件が、画面に残ることが多い形です。
• LINE：手軽ですが、相手のアカウントの名前だけでは会社がわかりません。会社名と所在地を確かめ、条件は書面のファイルでもらいます。
• メール：条件が文章で残ります。添付できるファイルの大きさに上限があることがあるので、書類は分けて送ります。

どの窓口でも、見積りや条件を口頭やチャットの一言だけで済ませず、書面のファイルでもらうのが基本です。

2社間か3社間かで、オンラインで済む範囲が変わる

2社間は、自社とファクタリング会社だけで契約する形です。取引先に知らせないことが多いので、自社の手続きだけで済みます。3社間は、取引先にも加わってもらい、承諾をもらう形です。取引先の担当者の都合で、日数がかかります。違いの全体は2社間と3社間の違いにまとめています。

債権譲渡登記（請求書を売ったことを法務局に登録する手続き）は、東京法務局の窓口のほか、オンラインでも申請できます。^※1ただし、登記をする契約では、会社の証明書を新しく取り直すなど、準備が増えることがあります。費用と手続きは債権譲渡登記の記事を見てください。

図鑑に載せている197サービス（2026年10月16日時点）について、公式サイトの「面談・契約のしかた」の書き方を4つに分けて数えました。数えたのは公式サイトの書き方で、実際の手続きの中身を確かめたものではありません。集計は build/stats/online-factoring.py に残しています。

オンライン完結と明記しているのは197のうち80で、およそ4割でした。オンラインと対面を選べる44を足すと、6割を超えるサービスがネットでの手続きに対応しています。一方で、39サービスは面談や対面の契約を前提にしています。

「完結」と書いても、21サービスは電話や面談が入る場合がある

オンライン完結と明記した80のうち21は、同じ説明に但し書きを付けていました。「審査の結果により面談」「状況により電話で聞き取り」「ビデオ通話で本人確認」などです。80のうち4分の1ほどです。とくに、金額が大きいと面談が入ると書く例がありました。

電子契約（画面で署名する契約）を明記しているのは、197全体で64、オンライン完結の80のうちでは44でした。残りの36は、契約の方法をはっきり書いていないか、書類を返送する形です。「完結」の範囲に契約が入っているかは、サイトだけでは読み切れません。

オンライン完結のサービスは、少額・早い入金を打ち出す傾向

オンライン完結と明記した80と、それ以外の117を比べました。どちらも、公式サイトにその項目を書いているサービスだけで数えています。

オンライン完結のサービスは、最短の入金時間を短く書き、少額の請求書も受け付ける傾向がありました。個人事業主を対象と明記する割合も、80のうち58と高めです。ただし、「最短」はいちばん早くいった場合の目安です。初めての申込みで、その時間に入金されるとは限りません。

オンライン完結の80のうち、2社間を扱うのは69、3社間を扱うのは36でした。3社間を選ぶと、取引先の承諾を待つぶん、オンラインでも日数がかかります。条件をそろえて会社を探すときは、図鑑の絞り込みで「オンライン完結」を選べます。

AI審査は、送られた書類や入出金の記録をプログラムで読み取り、買い取れそうか、いくらで買えそうかを機械で判定するしくみです。「AIファクタリング」とうたうサービスもあります。ただ、図鑑の項目に「AI」の言葉が出てくるのは、197のうち3サービスだけでした。

AIの判定を「仮の審査」と位置づけ、最終の可否と条件は担当者が書類を確かめて決める、と説明するサービスがあります。AIの結果だけで契約まで進むとは考えないほうが安全です。AI審査だから基準がゆるくなる、ということはありません。見られる中身は、人が行う審査と同じです。

AI審査が読み取る3つのデータ

1. 請求書：取引先の名前、金額、支払期日、発行日を読み取ります。写真が暗い・切れていると読み取れず、人の確認に回ります。
2. 入出金の記録：その取引先から、毎月決まった頃に入金があるかを見ます。オンライン完結の80のうち、必要書類を書いている64サービスの58が、通帳や入出金明細を挙げていました。
3. 会社や取引先の情報：法人番号や登記の情報、取引先の規模などを、公開されている情報と照らし合わせます。

審査で取引先のどこが見られるか、請求書と通帳のどこが突き合わされるかは、ファクタリングの審査基準で詳しく説明しています。

機械で読み取りにくく、人の確認に回りやすい書類

AIでも担当者でも、画面で書類を突き合わせる審査では、次のような書類で手が止まります。申し込む前に当てはまるものがないかを見て、あれば一言説明を添えます。

どれも、書類だけを見る側からは事情がわかりません。オンラインで止まらずに進めるには、事情を先に文章で伝えておくのがいちばんの近道です。

口座の連携を求められたら、つなぐ先を確かめる

一部のサービスは、通帳の写しの代わりに、ネットバンクの口座と連携して入出金の記録を読み取ります。書類を作る手間は減りますが、口座の記録を外の会社に見せることになります。

銀行法では、預金者から頼まれて銀行から口座の情報を取り、その預金者に提供する営業を「電子決済等代行業」としています。この営業は、内閣総理大臣の登録を受けなければできません。^※1金融庁は登録を受けた業者の一覧を公表しています（令和8年8月31日現在の版を確認）。

連携の画面に出てくる事業者の名前を控え、金融庁の一覧と照らし合わせます。あわせて、どの口座の、どの期間の記録を見せるのかも確かめます。審査に使う口座だけをつなげば足ります。

会計ソフトや請求書のソフトとつなぐ形

会計ソフトや請求書を作るソフトの画面から、そのまま請求書を売る申込みができるサービスもあります。請求書のデータがすでにあるので、書類を撮る手間がかかりません。ふだん使っているソフトにこの機能があれば、比べる候補に入れます。

オンラインの申込みは、手続きの流れそのものは対面と同じです。違うのは、書類をデータで送ることと、契約を画面で結ぶことです。ここでは、オンラインならではの準備と確認に絞って説明します。手続き全体の流れは申込みから入金までの流れにあります。

手順1：書類をデータにする

オンラインの審査は、送ったデータが読めるかどうかで速さが変わります。請求書はPDFがあればPDFで、紙なら四隅が入るように明るい場所で撮ります。ネットバンクを使っていれば、入出金明細をPDFで書き出せることが多いです。

どの書類を何か月分出すかは必要書類の記事を見てください。ここでは、データにするときの注意だけを挙げます。

• ファイル名を「請求書_取引先名_支払日」のようにそろえる
• 通帳の写真は、口座の名義のページも入れる
• 見せたくない取引を塗りつぶすなら、どこを消したかを伝える
• 文字を打ち直したり、画像を加工したりしない

手順2〜3：申し込み、本人確認を受ける

申込みのフォームには、取引先の正式な名前、請求額、支払期日を入れます。請求書と1文字でも違うと、確認の連絡が入って時間がかかります。本人確認は、身分証と顔を撮る方式（eKYC）か、ビデオ通話で行う会社が多いです。

オンライン完結でも、審査の途中で電話が来ることがあります。申し込んだ日は、知らない番号からの電話にも出られるようにしておきます。午前中に申し込むほうが、その日のうちにやりとりを終えやすくなります。

手順4：条件を書面で受け取る

審査が終わると、買取の条件がメールや管理画面で届きます。画面で次の4つを確かめ、ないものは書面で出してもらいます。

1. 手数料の率と金額、手取りの額
2. 手数料のほかに差し引く費用（事務手数料・登記の費用・振込手数料）
3. 取引先が払わなかったとき、自社が買い戻す約束（償還請求）があるか
4. 取引先に知らせるか、登記をするか

電話で「この条件でいいですか」と聞かれても、その場で決めずに、書面を見てから返事をします。手取りの額から実質年率を出すには手取りと実質年率の計算が使えます。

手順5：電子契約で署名する

電子契約は、画面に表示された契約書を読み、ボタンを押して署名する形です。電子署名法は、本人が行った電子署名がある電子データは、本人の意思で作られたものと推定すると定めています。^※1紙に押印した契約と同じく、署名すれば約束どおりに守る必要があります。

スマホの小さな画面では、条文を読み飛ばしがちです。署名の前にPDFを開き、パソコンの画面か印刷で最後まで読みます。契約書で確かめる箇所は、紙でも電子でも同じです。

署名の依頼は、メールで届くことが多いです。次の点を見てから開きます。

• 送り主が、申し込んだファクタリング会社か（会社名とメールアドレスの末尾）
• 契約書に書かれた買い手の会社名と所在地が、サイトの会社概要と同じか
• 売る請求書の取引先・金額・支払期日が、自社の請求書と同じか
• 手数料・手取りの額が、受け取った見積りと同じか
• 署名者が自社の代表者（個人事業主なら本人）になっているか

見積りと1か所でも違えば、署名せずに問い合わせます。署名した後で「画面の表示と違った」と言っても、取り消すのは難しくなります。

手順6：契約書と記録を保存する

電子契約の契約書は、署名が終わったらPDFをダウンロードして保存します。電子データで受け取った契約書は「電子取引」の記録にあたり、法人税や所得税を納める事業者は、電子データのまま保存する決まりがあります。^※2印刷して紙だけを残す形では足りません。

見積りのメール、条件の画面の控え、送った書類の一覧も、同じフォルダに残します。あとで手数料の扱いを経理で処理するときや、もめたときの証拠になります。

オンライン完結は、書類だけで判断しやすい請求書ほどうまく進みます。説明が必要な事情がある請求書は、オンラインで申し込んでも面談や追加の書類が入り、かえって時間がかかります。

表の「向かないことがある」に当てはまる請求書でも、オンラインで申し込めないわけではありません。最初の問い合わせで事情を書いておくと、面談が要るかどうかを早めに教えてもらえます。

個人事業主と、医療・介護の報酬の場合

個人事業主は、オンライン完結と相性のよい立場です。オンライン完結と明記した80のうち58が、個人事業主も対象と書いていました。確定申告書の控えや屋号の口座の明細をPDFにしておくと、法人と同じように進められます。

一方、医療・介護の報酬を専門に扱う22サービスでは、オンライン完結と明記していたのは3でした。面談・対面を前提とするのが6、選べるのが5、書いていないのが8です。診療報酬や介護報酬を売るなら、オンラインで済むかを最初に聞くほうが確実です。

今日中にお金が必要なら、オンラインかどうかより、締めの時間と振込みの時間が効いてきます。即日入金の条件は即日入金の仕組みと準備で説明しています。

オンライン完結の2社間は早く入金されますが、取引先の承諾をもらう3社間より手数料が高めに出やすい形です。早さにいくら払っているのかを、実質年率で確かめます。実質年率は「手数料額 ÷ 手取り額 ÷ 入金までの日数 × 365」で出します。以下は説明のための仮の例で、相場を示すものではありません。

例1と例2の手数料の差は50,000円です。5日早く受け取るために5万円を払う、と言い換えられます。5日待てる支払いなら、例2のほうが負担は小さくなります。待てないなら、例1の5万円は「間に合わせる費用」です。

例3のように、少額で支払日まで日数が短い請求書は、手数料の率が同じでも年率が高くなります。オンライン完結の会社は少額も受け付ける傾向がありますが、少額ほど年率に直して比べることが大事です。年率の早見表は手数料の計算と実質年率にあります。

オンラインで減る費用

オンライン完結で減るのは、移動の時間と郵送の費用です。紙の債権譲渡契約書は、印紙税の「債権譲渡に関する契約書」（第15号文書）にあたります。記載された金額が1万円以上なら、200円の印紙が要ります。^※1

電子データで送った契約書は、紙の現物を渡していないので、課税文書を作ったことにならないとする国税局の回答があります。^※2ただし金額は200円で、手数料の差に比べれば小さなものです。会社を選ぶときは、印紙よりも手数料と手取りの額で比べます。

オンライン完結は手軽なぶん、深く考えずに申し込みやすい方法です。次の場合は、先にほかの方法を考えます。

ネットで申し込める融資もありますが、審査と入金まで日数がかかることが多く、急ぎの穴埋めには間に合わない場合があります。どの方法がどれだけ早く、いくらかかるかの一覧は、資金調達の方法を比べた記事にまとめています。

オンラインで会社の実在を確かめにくい場合

来店しないと、相手の会社を目で確かめる機会がありません。所在地や代表者の名前がサイトに書かれていない、連絡がLINEだけで会社名がはっきりしない、という相手には申し込まないほうが安全です。

金融庁は、ファクタリングを装って高い金利で貸付けを行うヤミ金融に注意するよう呼びかけています。取引先が払わなかったときに自社が買い戻す約束がある場合などは、貸付けにあたるおそれがあるとしています。^※1見分け方の手順は危ないファクタリング業者の見分け方で説明しています。

1. 「オンライン完結」を「連絡なし」と思い込む：80のうち21は、電話や面談が入る場合があると書いています。電話に出られず、その日の入金を逃す例があります。申し込んだ日は連絡がつくようにします。
2. 同じ請求書を何社にも同時に送る：オンラインは何社にも申し込みやすい方法です。見積りを比べるのはよいのですが、契約は1社だけにします。1つの請求書を2社に売ると、取引先がどちらに払うかでもめます。
3. 書類の画像に手を加える：見栄えを整えるつもりで金額や日付を打ち直すと、書類の偽造を疑われます。消したい部分は塗りつぶすだけにし、そのことを伝えます。
4. 口座の連携で、すべての口座を見せてしまう：審査に使う口座だけをつなげば足ります。連携の先が登録を受けた業者かも確かめます。
5. スマホで契約書を読まずに署名する：電子契約も、署名すれば紙の契約と同じく約束どおりに守る必要があります。手数料のほかに差し引く費用、買い戻す約束の有無は、署名の前に確かめます。
6. 契約書のPDFを保存しない：電子データで受け取った契約書は、データのまま保存する決まりがあります。ダウンロードの期限があるサービスもあるので、署名した日に保存します。
7. 「AI審査ですぐ結果」の広告だけで選ぶ：AIの判定は仮の結果と説明されることがあり、最終の条件は担当者が決める場合があります。早さの宣伝より、条件の書面を出してくれるかで選びます。
8. 2社間で受け取った代金を使ってしまう：取引先から入金された代金は、決まった日までにファクタリング会社に渡します。オンラインで手軽に契約しても、この約束は同じです。
9. 広告やSNSの案内から、似た名前のサイトに申し込む：会社の名前で検索して出てきた広告やSNSの投稿が、その会社の公式サイトとは限りません。申し込む前に、サイトの住所（URL）と会社概要を、法人番号の公表サイトなどで調べた会社の情報と照らし合わせます。

申し込む前に、次の6つを確かめておくと、オンラインで止まらずに進めやすくなります。

• 本人確認の方式（撮影かビデオ通話か）
• 契約の方式（電子契約か、紙の返送か）
• 電話や面談が入るのはどんなときか
• 何時までに契約すればその日の入金か
• 手数料のほかに差し引く費用
• 登記をするか、取引先に知らせるか