土日に入金できるファクタリング：銀行の振込のしくみと金曜にやること

このページは、金曜の午後や週末に「月曜の支払いに足りない」と気づいた事業者のためのものです。最初に、土日の入金が成り立つ条件を整理します。どれか1つでも欠けると、代金は月曜以降の着金になります。

1. ファクタリング会社が土日に動いている：申込みを受け付けるだけでなく、審査をし、契約を結び、振込の操作までを土日に行う会社であること。
2. お金が土日に届く経路がある：ファクタリング会社が振込に使う金融機関と、あなたが受け取る口座の金融機関の両方が、土日に全銀システムへつながっていること。振込の方法（ネットバンキングの種類など）が土日の即時振込に対応していることも必要です。
3. 入金の前に済ませる手続きが土日に止まらない：債権譲渡登記（売掛金を譲ったことを法務局に登記する手続き）を入金の条件にしている会社では、登記所が開く平日まで入金できません。取引先の承諾が要る3社間ファクタリングも、取引先が休みの土日には進みません。

1つ目は会社選びの問題、2つ目は銀行のしくみの問題、3つ目は契約の形の問題です。以下、この順に説明します。

銀行どうしの振込は、全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）が動かす「全銀システム」を通ります。全銀ネットによると、全銀システムは平日日中の振込を扱う「コアタイムシステム」と、平日夜間と土日祝日の振込を扱う「モアタイムシステム」の2つでできています。モアタイムシステムは2018年10月に動き始め、これによって銀行振込の24時間365日化が実現したと全銀ネットは説明しています。

コアタイムだけに参加する金融機関の接続時間は、平日の午前8時30分から午後3時30分までです（12月を除く月末の平日は前後1時間ずつ延びます）。モアタイムに参加していない金融機関あての振込は、この時間を外れると即時には届きません。

どの金融機関が土日につながっているか

全銀ネットは、モアタイムシステムに参加する金融機関ごとに、曜日別の接続予定時間を一覧（Excel）で公表しています。2026年10月13日時点の一覧には1,066の金融機関が載っていました。土曜日と日曜日の欄を数えると、次のとおりです。

全銀システムを利用する金融機関は、清算参加者139法人と代行決済委託金融機関942法人です（全銀ネットの一覧ページ）。大手行やネット銀行に限らず、多くの地方銀行・信用金庫・信用組合・JAが土日の日中につながっています。一方で、土日は接続しない金融機関や、日曜は夜21時で接続が終わる金融機関もあります。

一覧に「接続」とあっても届かないことがある理由

• 接続予定時間と振込サービスの時間は別：全銀ネットは、送金サービスの取扱時間は接続予定時間と異なる場合があるので各金融機関に確かめるよう案内しています。ATM、個人向けネットバンキング、法人向けネットバンキングで、使える時間が違う金融機関があります。
• 定期メンテナンス：一覧の備考には「毎月第2土曜日の夜から翌朝まで」「第1・第3月曜日の深夜」など、決まった時間に止まると書く金融機関があります。週末の夜の振込は、この時間に当たると翌朝以降になります。
• 受取口座の状況：全銀ネットは、接続予定時間内に行った振込でも、振込先の口座の状況などによって着金しない場合があるとしています。
• 受取側の金融機関が対応していない：三菱UFJ銀行は、他行あての24時間即時振込の案内で、受取人の取引金融機関が対応していない場合や、受取人口座の条件によっては即時に入金されない場合があるとしています。りそな銀行も、振込先の金融機関や受取口座の状況により当日に入金されない場合があると案内しています。
• 法人の振込方法による違い：三菱UFJ銀行の同じ案内では、法人向けネットバンキングで24時間の即時振込を使うには事前の利用登録が必要で、総合振込・給与振込は即時振込の対象外とされています。ファクタリング会社が使う振込方法によっては、土日に操作しても月曜の扱いになることがあります。

自分の口座を確かめる手順

1. 全銀ネットの「全銀システム利用金融機関一覧」のページから、接続予定時間一覧のExcelを開く。
2. 自分の口座がある金融機関の行を探し、土曜日・日曜日の欄と、右端の備考（祝日の扱い、メンテナンスの時間）を読む。
3. 土日の欄が「接続なし」なら、その口座では土日に受け取れない。ほかに土日につながる金融機関の口座が手元にあるかを確かめる（契約者と同じ名義の口座であることが前提です）。
4. ファクタリング会社には、自分の口座の金融機関名を伝え、「この口座に土日に着金するか」「振込の操作を何時までにするか」を聞く。

この確認は、平日の夜にも同じように効きます。金曜の午後3時30分を過ぎた振込でも、送る側と受け取る側がモアタイムにつながっていれば、その日のうちに着金します。

「土日対応」と書いてあっても、何を土日にするのかは会社によって違います。申込みから入金までを4つに分けて、それぞれ土日に止まりやすい理由を見ておきます。

債権譲渡登記がある契約は、土日の入金に向かない

法務省の案内では、債権譲渡登記所の受付は平日の8時30分から17時15分までで、土日・祝日・年末年始（12月29日〜1月3日）は受け付けていません。オンライン申請のシステム自体は休日も8時30分から18時まで動いていますが、登記所の受付時間外に届いた申請は翌業務日の受付になります。法務省は、当日の受付を希望するなら申請データをなるべく15時ごろまでに送るよう案内しています。

つまり、登記を済ませてから代金を払う会社では、金曜の午後3時を過ぎると入金は月曜以降になります。土日の入金を頼むときは、登記をするかどうか、するなら入金の前か後かを最初に聞いてください。登記の意味と費用は債権譲渡登記とはにまとめています。

3社間は土日には進まない

3社間ファクタリングは、売掛先（あなたに代金を払う取引先）に譲渡を知らせて承諾をもらう形です。取引先の経理が休みの土日には手続きが進まないため、土日の入金は、取引先を通さない2社間ファクタリングが前提になります。違いは2社間と3社間の違いで説明しています。即日で入金される流れそのものは即日入金の仕組みと準備を見てください。

ファクタリング図鑑の調査（2026年10月、公式サイトの表記と公的データ）では、掲載している86社について、土日に審査・入金まで対応するかを公式サイトの表記で確かめました。

• 土日も対応すると読める表記がある：10社
• 土日・祝日は休み、または営業時間を平日のみと書いている：38社
• 公式サイトから判断できない：38社

土日に対応する10社のうち2社は、運営する法人が同じ（法人番号が同じ）サービスでした。法人の数で数えると9です。なお「判断できない」38社には、営業時間そのものを書いていない会社が多く含まれます。土日に対応していないとは限らないので、使いたい会社が「判断できない」に入っているときは、直接問い合わせてください。

10社が土日に何をすると書いているか

10社のうち4社は、同じ公式サイトの中で土日の扱いの書き方が分かれていました。たとえば、トップページでは「審査は365日実施していない」としながら、よくある質問では「土日祝を含む毎日」審査するとしている例です。図鑑の会社ページには、こうした食い違いも書いています。土日の入金を当てにするなら、申込みの前に「土曜日（日曜日）のうちに振込まで終わるか」をはっきり聞いてください。

当日の審査の区切りとして時刻を書いているのは、10社のうち2社（18時と19時）でした。ある会社は、土日の利用の案内で、会社の営業時間外に契約した場合は翌営業日の振込になると書いています。

「24時間受付」は土日の入金を意味しない

土日・祝日は休みと書いている38社のうち10社は、Webフォームやメールでの申込みを「24時間受付」としています。中には「Web申込は24時間受付（審査・振込は営業日）」と、はっきり分けて書く会社もあります。24時間受け付けるのは申込みであって、審査や振込ではないことが多いと考えてください。夜の申込みについては夜・24時間受付のページで扱っています。

土日に対応する10社の特徴

土日に対応する会社は、オンラインで完結する2社間の会社がほとんどです。2社間の手数料を一律10%と公表している会社が2社あり、下限が5%以上の会社の割合も全体より高めでした。最低の買取額を公表している6社のうち3社は1万円からで、少額の請求書を扱う会社が目立ちます。

国の公的データ（日本年金機構の厚生年金保険の適用事業所情報）で、運営する法人の社会保険の加入者数を見ると、人数がわかる8法人のうち5法人が10人未満、100人を超えるのは1法人でした。少人数で土日も回している会社が多いということです。人数だけで会社の良し悪しは判断できませんが、問い合わせへの返事に時間がかかることは見込んでおきましょう。

土日に対応する会社は、このすぐ下の一覧で確かめられます。おすすめ順に並べたものは土日対応のランキングにあります。

金曜の昼に「月曜の支払いに足りない」と気づいた場合の動き方を、時刻の順に並べます。土日の入金に頼る前に、平日のうちに打てる手を先に打つのがこの時間割の考え方です。

月曜の朝に入金されれば足りる場合も多い

月曜の支払いが口座振替（引落し）なら、引落しの時刻までに口座にお金があれば足ります。三菱UFJ銀行は、口座振替や普通預金を返済口座とするローンの返済は、原則として指定日の19時までの入金で当日の引落しとして扱うと案内しています（金融機関によって違います）。手形・小切手の決済の時限は、24時間振込が始まってからも変わっていません。自分の口座の引落し時刻を確かめれば、土日に急がなくても月曜の朝の入金で足りるかがわかります。

反対に、月曜の朝に自分から振り込む必要がある支払いは、お金が土日のうちに口座にあれば、日曜のうちに送金して月曜を待たずに届けられます（支払先の金融機関が土日につながっている場合）。

費用の目安を自分の数字で出す

土日の入金に急いで飛びつく前に、いくらかかるかを金額で出しておきます。ファクタリング図鑑では、次の式で実質年率を出します。

実質年率 ＝ 手数料額 ÷ 手取り額 ÷ 入金までの日数 × 365

計算の例：35÷315÷16×365＝約253.5%、17.5÷332.5÷16×365＝約120.1%です。月曜に300万円が要るだけなら、この35万円は「2日早く受け取るため」ではなく「売掛先の支払日まで16日早く受け取るため」の費用です。支払先が3日待ってくれれば、この費用はかかりません。自分の数字で試すときは手数料と実質年率の計算を使えます。

土日の審査は、担当者も時間も限られます。木曜か金曜の朝までに次をそろえておくと、土日に入ってからのやりとりを減らせます。

口座と連絡先

• 受け取る口座の金融機関が土日につながることを確かめた（全銀ネットの一覧）
• 口座の名義が、申し込む法人または本人の名義と同じである
• 週末に審査の電話やメッセージにすぐ出られる人と番号を決めた

書類（電子データで）

• 売る請求書：取引先・金額・支払日がわかるもの。支払日が確定している請求書を求める会社もある
• その取引先からの過去の入金がわかる通帳や入出金明細（数か月分を求める会社がある）
• 本人確認書類（顔写真つき）
• 取引の裏づけ：契約書、発注書、納品書、取引先とのメールなど
• 法人なら決算書、個人事業主なら確定申告書

土日に対応する会社は、請求書・通帳・本人確認書類の3つを中心にする会社が多く見られました。登記事項証明書や印鑑証明書を求める会社もあるので、必要かどうかを先に聞き、求められそうなら平日のうちに取っておきます。書類ごとの見られ方は必要書類にまとめています。

数字

• 月曜に要る額と、その内訳（支払先・引落しか振込か・時刻）
• 売る請求書の支払日と、その日までの日数（実質年率の計算に使う）
• 手数料を差し引かれても足りるか。足りないなら、売る請求書を追加するか、支払先に一部を待ってもらうか